Tierhaftpflicht

Oft kommt es zu Verkehrsunfällen, weil Hunde oder andere Haustiere in einem unbeobachteten Moment auf die Straße laufen. Ist ein Unfall passiert, stellt sich sehr schnell die Frage nach der Haftung. Viele Tierbesitzer sind der Ansicht, dass sie keine Haftpflichtversicherung benötigen, weil sie bereits eine private Haftpflichtversicherung haben. Doch die zahlt nicht in allen Fällen, in denen ein Tier beteiligt ist. So ist für Hunde fast immer eine Ausschlussklausel vorhanden. Schäden durch Kleintiere wie Katzen, Kaninchen oder Hamster sind in der Regel aber schon in der Privathaftpflicht mitversichert. Bei exotischen Tieren wie Schlangen, aber auch bei Hunden oder die oft vergessenen Pferde ist jedoch unbedingt der Abschluss einer eigenen Tier-Haftpflichtversicherung anzuraten.

Kleinere Tiere im Zweifel überfahren

Gerade Pferde sind sehr schreckhaft und können erhebliche Schäden anrichten, falls sie unerwartet über einen Zaun springen und dann für einen größeren Unfall sorgen. Ist dann keine Versicherung vorhanden, kann dies den Besitzer des Tieres in erhebliche finanzielle Schwierigkeiten stürzen. Noch schlimmer sieht es aus, wenn die Geschädigten eines solchen Unfalls den Besitzer des Tieres nicht ausmachen können und gegebenenfalls auf ihrem Schaden sitzenbleiben. Wer ist schon in der Lage, einen Hund, der über die Straße rennt, zu identifizieren oder gar aufzuhalten? Überhaupt gilt bei einer möglichen Kollision mit Tieren, dass nicht in jedem Fall die Versicherung zahlt. Ähnlich wie bei Wildtieren muss beispielsweise bei einem Hund auch die Größe des Tieres berücksichtigt werden. Handelt es sich nämlich um ein recht kleines Tier, kann vom Fahrer erwartet werden, im Zweifel das Tier zu überfahren, um größere Schäden zu vermeiden. Wer dennoch in die Eisen steigt und dadurch einen Unfall verursacht, könnte dann auf seinen Kosten sitzenbleiben, wenn das Tier nicht groß genug ist, um seinerseits bei einer Kollision einen erheblichen Schaden zu verursachen.

Bei Erhöhung der Prämie, Autoversicherung wechseln

Zwar ist der 30. November als möglicher Wechseltermin schon vorbei, Autofahrer können aber dennoch ihre Versicherung wechseln. Voraussetzung, die Prämien für 2012 steigen.

Prämienerhöhung ermöglicht Sonderkündigung
Derzeit bekommen viele Autofahrer unangenehme Post von ihrer Autoversicherung. Viele Gesellschaften erhöhen für das nächste Jahr die Prämien für die Haftpflicht und Kaskoversicherung. Je nach Versicherung und Tarif kommen auf den Versicherungsnehmer Prämienerhöhungen von bis zu 10 Prozent zu. Anstatt sich zu ärgern, dass man einen Wechsel zum 30.11. versäumt hat, sollte man die Möglichkeit nutzen, um die Autoversicherung nun doch noch zu wechseln. Denn eine Prämienerhöhung ermöglicht dem Versicherten automatisch ein Sonderkündigungsrecht. Dabei spielt es keine Rolle, ob sich nur die Haftpflichtversicherung bzw. die Kasko erhöht oder beides. Werden die Leistungen der Versicherung nicht ebenfalls erhöht, kann der Versicherungsnehmer seine Autoversicherung zum neuen Versicherungsjahr wechseln.

Ausnahmen beim Sonderkündigungsrecht
Nicht immer berechtigt eine Erhöhung des Beitrags auch zur Kündigung des Vertrages. Wer beispielsweise während des aktuellen Versicherungsjahrs einen Schadensfalls hat und nun in der Schadenfreiheitsklasse heruntergestuft wird, kann den Vertrag nicht außerordentlich kündigen. Dies gilt auch, wenn die Erhöhung aufgrund einer Umstufung in der Regionalklasse zustande kommt, die der Kunde selbst zu vertreten hat. Dies ist beispielsweise bei einem Umzug in einen Bezirk mit einer höheren Regionalklasse der Fall. Auch wenn der Kunde aufgrund von persönlichen Veränderungen einen Rabatt verliert, hat er kein Recht zu einer Sonderkündigung.

Auf Vergleichsbetrag der Versicherung achten
Um genau bestimmen zu können ob sich die Versicherungsprämie wirklich erhöht hat benötigt der Versicherungsnehmer einen entsprechenden Vergleichsbetrag. Die Autoversicherung ist verpflichtet, diesen immer anzugeben. Aus dem Vergleichsbetrag kann man entnehmen, was man im aktuellen Versicherungsjahr bezahlt hätte, wenn die Veränderungen bereits in Kraft wären. Sobald der Versicherungsbeitrag für das neue Versicherungsjahr über dem Vergleichsbetrag liegt, ist eine Sonderkündigung möglich, unabhängig davon, wie hoch die Erhöhung ausfällt.

Versicherte sollten schnell handeln
Wer die neue Rechnung erhält, hat ab diesem Zeitpunkt vier Wochen Zeit seinen Vertrag zu kündigen. Wichtig dabei ist, dass die Kündigung innerhalb dieser Zeit bei der Gesellschaft vorliegen muss. Das rechtzeitige Absenden des Kündigungsschreiben reicht hierfür nicht aus. Es ist zu empfehlen die Kündigung schriftlich und per Einschreiben mit Rückschein zu senden.

Wenn Sie Eigentümer einer Immobilie sind, dann wissen Sie, welchen Wert diese hat. Gerade Schäden am Haus können sehr schnell teuer werden. Manche Schäden können Sie vielleicht noch aus eigener Tasche bezahlen. Aber was ist, wenn ein Sturm das Dach abdeckt? Regenwasser dringt in das Haus ein und ruiniert große Teile. Oder ein Feuer lässt Ihr Haus bis auf die Grundmauern abbrennen. Das sind Kosten, die in den meisten Fällen den finanziellen Ruin bedeuten. Um sich vor solchen Kosten zu schützen, gibt eine Wohngebäudeversicherung Schutz.

Was ist versichert?
Eine Wohngebäudeversicherung kommt für Schäden auf, die durch Brand- und Blitzschlag, Sturm, Hagel oder Leitungswasser entstehen. Auch die Folgeschäden sind mitversichert. Zu den versicherten Kosten gehören unter anderem Abbruch- und Aufräumungskosten. Wenn Sie die Immobilie nicht selber bewohnen, sondern vermieten, fallen auch Mietausfallkosten unter den Versicherungsschutz. Sie können selbst bestimmen, ob Sie weitere Gefahren in den Vertrag mit aufnehmen möchten. In der heutigen Zeit steigt immer mehr die Nachfrage nach der Absicherung gegen die Elementarschäden. Dazu gehören Gefahren durch Erdbeben, Überschwemmung, Lawinen und Erdrutsch. Auch ganz individuelle Gefahren, wie Wasseraustritt eines Wasserbettes oder Aquariums können Sie mit in den Versicherungsschutz einschließen. Grundsätzlich sind das gesamte Gebäude und das Gebäudezubehör versichert. Darunter fallen beispielsweise Briefkästen oder Terrassen. Das Carport oder Gartenhäuschen müssen Sie unbedingt extra mit angeben.

Wie teuer ist die Versicherung?
Die Versicherung ist im Verhältnis zu dem Schaden, der entstehen kann, relativ gering. Der Beitrag richtet sich nach einer ganzen Reihe von Faktoren. Neben Größe und Wert entscheidet auch die Tarifzone und Beschaffenheit, sowie Nutzung des Hauses. Es ist also entscheidend, wo das Haus steht, ob es privat oder gewerblich genutzt wird und aus welchem Material es gebaut ist. Ein Holzhaus hat eine höhere Prämie als ein Steinhaus. Auch eine Tankstelle in der unmittelbaren Nähe macht sich in der Prämie bemerkbar. In jedem Fall sollten Sie einen Unterversicherungsverzicht vereinbaren. So können Sie sicher sein, dass Ihnen die Versicherung keine Abzüge bei der Regulierung machen kann.

Sie gehört zu den wichtigsten Versicherungen überhaupt. Inzwischen wird jeder vierte Arbeitnehmer im Laufe seines Lebens irgendwann berufsunfähig. Und wer aufgrund Krankheit oder Unfall seinen Beruf nicht mehr ausüben kann, der verdient kein Geld mehr. Schnell droht der finanzielle Ruin, im schlimmsten Fall für die ganze Familie.

Wenig Hilfe vom Staat
Wenn Sie nach 1960 geboren sind, dann erhalten Sie bei Berufsunfähigkeit vom Staat nur noch die Erwerbsminderungsrente. Diese ist jedoch so gering, dass Sie damit Ihren Lebensstandard nicht halten können. Ohne eine private Absicherung werden Sie zum Sozialfall. Sind Sie dabei der Hauptverdiener einer Familie, droht dieser der soziale Abstieg. Aber nicht nur Arbeitnehmer können berufsunfähig werden. Auch Studenten, Hausfrauen und Freiberufler sollten sich unbedingt gegen Berufsunfähigkeit versichern. Eine Hausfrau, die sich nicht um ihre Kinder kümmern kann, benötigt dafür fremde Hilfe. Ein berufsunfähiger Student wird niemals arbeiten gehen und eigenes Geld verdienen. Ihn trifft es besonders hart. Denn die Hilfe vom Staat erhalten nur Arbeitnehmer, die mindestens fünf Jahre in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt haben. Er erhält demnach nichts.

Beitrag und Höhe
Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung legen Sie selbst einen Betrag fest, den Sie im Versicherungsfall monatlich in Form einer Rente erhalten möchten. Er sollte in etwa so hoch sein, dass Sie weiterhin Ihren Lebensstandard halten können. Dabei können Sie die zu erwartende Erwerbsminderungsrente vom Staat mit berücksichtigen. Der Beitrag richtet sich neben der Rentenhöhe auch nach Ihrem Geschlecht, Ihrem Beruf, dem Alter und vor allem nach Ihrem Gesundheitszustand. Haben Sie Vorerkrankungen, können diese zu einem Beitragszuschlag oder einem Risikoausschluss aus dem Versicherungsschutz führen. Aus diesem Grund ist ein früher Abschluss der Versicherung immer gut. Junge Menschen profitieren aufgrund des geringen Eintrittalters dauerhaft von einer günstigen Prämie. Außerdem liegen dann meistens noch nicht viele Vorerkrankungen vor, die den Beitrag teuer machen.

Berufsunfähigkeitsversicherung existenziell wichtig
Neben den laufenden Kosten sollten Sie auch immer berücksichtigen, dass Ihnen im Fall einer Krankheit oder eines Unfalles weitere Kosten entstehen können. Die Berufsunfähigkeitsversicherung hilft dabei auch Kosten für Rehabilitationsmaßnahmen zu begleichen oder einen nötigen Umbau für eine behindertengerechte Wohnung oder eines Auto zu finanzieren.

ab 2012 gilt ein neuer Garantiezins...

Für alle Lebens- und Rentenversicherungen, die nicht in Fonds anlegen, sondern überwiegend festverzinslich, gilt ab 2012 ein neuer Garantiezins. Er wird von 2,25 Prozent auf 1,75 Prozent gesenkt. Das heißt, dass garantierte Kapitalauszahlungen und Renten sinken oder für die gleichen Ergebnisse in Zukunft ein höherer Beitrag erforderlich sein wird. Der niedrigere Garantiezins gilt nur für ab Januar laufende Verträge. Alte Versicherungsverträge bieten teils eine viel höhere Mindestverzinsung. Verkäufer raten deshalb, schnell noch eine Lebens- oder Rentenversicherung abzuschließen, um sich den höheren Garantiezins für die Laufzeit zu sichern. Zahlt sich das aus?

Vergleicht man die Angebote verschiedener Versicherungsgesellschaften, darf man nur die garantierten Leistungen gegenüberstellen. Die Ablaufleistung, die am Ende ausgezahlt wird, enthält die Überschussbeteiligung und den Schlussüberschussanteil, auf die Sie keinen Rechtsanspruch haben. Die tatsächlich ausgezahlten Leistungen können weitaus niedriger ausfallen als prognostiziert. Von Ihren eingezahlten Beiträgen fließt sowieso nur ein Teil in die verzinslichen Anlagen, ein nicht unerheblicher Teil wird für Vertriebs- und Verwaltungskosten sowie die Risikoabsicherung der Versicherungsgesellschaft abgezweigt. Wenn man bedenkt, dass es sich um langfristige Verträge handelt und die Inflationsrate im besten Fall um die zwei Prozent schwankt, dann sind Zweifel angebracht, ob sich der Abschluss einer Lebensversicherung überhaupt noch lohnt. Wer jedoch die Garantie der lebenslangen monatlichen Rente schätzt, kann eine Rentenversicherung abschließen. Er sollte aber wissen, dass er ungefähr seinen 90. Geburtstag erleben muss, will er wenigstens seine eingezahlten Beiträge wieder bekommen.

Kosten sparen kann man nicht nur durch das Vergleichen künftiger Ablaufleistungen, sondern auch durch eine Umstellung der teureren monatlichen Zahlungsweise auf halbjährliche oder jährliche Beiträge sowie durch Verlegung der Zahlungstermine. Damit erzielt man einen kleinen Zinseszinseffekt für seine Altersvorsorge.

Ob und wann man eine Lebens- oder Rentenversicherung abschließt, sollte man ohnehin von anderen Faktoren abhängig machen. Viel wichtiger ist eine ehrliche Bestandsaufnahme seines Vermögens, die realistische Einschätzung der künftigen Einkommenssituation und Rentenansprüche sowie die Beantwortung der Frage, ob es in der gegenwärtigen wirtschaftlichen und persönlichen Situation überhaupt Sinn macht, sich an langfristige Verträge zu binden. Das sollte ausschlaggebend sein und nicht der Garantiezins einer Versicherung, wie hoch dieser auch immer sein mag.